Más de 5,3 millones de argentinos enfrentan deudas con atrasos superiores a 90 días, lo que representa un alarmante 26,9% de los 19,8 millones de personas que tienen créditos en bancos, fintech y otras entidades financieras, según un informe de la consultora Analytica. Este fenómeno se ha intensificado en un contexto donde la deuda total de las familias asciende a $74,2 billones, equivalente al 6,5% del Producto Bruto Interno (PBI) del país. La situación se agrava al observar que el 82,4% de esta deuda está concentrada en bancos, mientras que solo el 10,1% corresponde a fintech y el 7,5% a otras entidades, lo que indica un fuerte predominio del sistema bancario en el financiamiento familiar.

El informe revela que de los 19,8 millones de deudores, 14,3 millones poseen al menos un crédito bancario, mientras que 5,5 millones dependen exclusivamente de proveedores no bancarios. Esta expansión del crédito fuera del sistema bancario ha facilitado el acceso al financiamiento, especialmente a través de billeteras virtuales y plataformas digitales. Sin embargo, los niveles de incumplimiento son notablemente más altos entre aquellos que operan fuera de los bancos tradicionales. Por ejemplo, el porcentaje de atrasos superiores a 90 días entre quienes solo tienen créditos bancarios es del 19,2%, mientras que entre los que se financian exclusivamente con fintech, la cifra asciende al 28,9%, y supera el 32% en el caso de quienes mantienen deudas únicamente con entidades no financieras.

El análisis de la situación muestra que la brecha entre el porcentaje de deudores con atrasos y el volumen de crédito afectado es significativa. Aunque el 26,9% de los deudores registra atrasos, la irregularidad medida sobre el stock de financiamiento es menor, con un 11,9% en los bancos, 21,6% en fintech y 43,1% en otras entidades. Esto sugiere que muchos incumplimientos se concentran en créditos de montos relativamente bajos, lo que podría estar relacionado con la precariedad económica de los deudores.

Particularmente preocupante es la situación de los jóvenes, quienes presentan el mayor nivel de incumplimiento del sistema. Casi el 40% de las personas de entre 18 y 30 años tienen atrasos superiores a 90 días. Este fenómeno se vincula con las dificultades de inserción laboral que enfrenta la población joven; los datos del Indec indican que la tasa de desempleo entre las mujeres de 14 a 29 años aumentó del 13,8% al 16,8% en el último año, mientras que entre los hombres de la misma franja etaria, el indicador pasó del 12,5% al 16,2%. Esta situación genera un círculo vicioso donde los jóvenes enfrentan simultáneamente problemas laborales y un historial crediticio deteriorado, lo que limita su acceso al financiamiento formal.

Las diferencias en el nivel de ingresos también son notables. Entre los monotributistas de categoría A, el 17,9% registra atrasos superiores a 90 días, mientras que en la categoría K, la de mayor facturación, el porcentaje se reduce al 8,5%. Geográficamente, las provincias del norte del país presentan los mayores niveles de incumplimiento, mientras que la Ciudad de Buenos Aires muestra los indicadores más bajos. En el conurbano bonaerense, más del 30% de los deudores tienen atrasos, en comparación con el 23,1% en el interior de la provincia.

A futuro, es crucial monitorear cómo estas tendencias de endeudamiento y los niveles de incumplimiento pueden afectar el consumo y la economía en general. La situación de los jóvenes y su acceso al crédito será un factor determinante para la recuperación económica, especialmente en un contexto donde la inflación y el desempleo continúan siendo preocupaciones centrales. La evolución de las políticas de crédito y el impacto de las fintech en el sistema financiero también serán aspectos a seguir de cerca en los próximos meses.